健康计划的免赔额对慢性病患者真正意味着什么?
对于数以千万计的美国人来说，新年的开始意味着他们的医疗保险免赔额回到了零。如果他们需要医疗保健，他们将在保险接管之前自掏腰包支付部分费用。
随着免赔额保险计划越来越受欢迎，一项新的研究在全国范围内研究了这些计划对患有常见慢性疾病的人意味着什么健康比如糖尿病、哮喘、关节问题和心脏病。
简单的回答是:那些选择有免赔额的计划，并且有这种情况的人应该准备好在医疗上花费数百甚至数千美元，这超出了他们最初购买保险计划的费用。
结果，在美国医学会内科杂志来自弗吉尼亚安娜堡医疗保健系统、密歇根大学医学院和宾夕法尼亚州立大学的研究人员的研究，尤其显示了高免赔额医疗计划的影响——现在有40%的美国人购买了自己的医疗保险或从雇主那里获得了保险。
研究人员利用一项针对65岁以下美国人的全国性调查数据发现，拥有高免赔额计划，与健康相关的费用更有可能占慢性病患者总收入的10%以上。他们还发现，患有相同疾病的患者在自付费用方面存在巨大差异，即使是那些低免赔额计划的患者。
尽管有这些自付费用，但研究发现，很少有慢性疾病患者表示，费用或保险覆盖问题阻碍了他们获得所需的护理或处方。
这些计划越来越多地融入了健康保险在美国，所以重要的是要看看免付额对那些需要持续护理的人的影响，”资深作者杰弗里·库尔格伦说，他是医学博士，m.s.，公共卫生硕士，弗吉尼亚州安娜堡医疗保健系统临床管理研究中心的研究科学家，也是密歇根大学医学院的普通医学助理教授。“不仅是他们如何把钱花在照顾他们日复一日的健康需求上，还有这如何影响他们余生的支出。”
保险市场的变化
研究结果基于2011年至2013年的数据，在此期间，越来越多的雇主开始提供高免赔额的医疗计划。
这也是在个人需要购买自己的保险可以在Healthcare.gov市场上购买之前。自该市场推出以来，90%以上在那里购物的人选择了高免赔额计划。
选择银级市场计划的低收入人群可以从联邦政府获得自付费用的援助。但那些选择高免赔额的青铜级计划(每月保费较低)的人没有资格获得免赔额帮助。那些收入超过收入限制或在医保市场之外获得保险的人也不受影响。
“如果医疗政策的变化取消了市场补贴，那可能会让时钟倒退到我们研究的时代，”Kullgren说，他是密歇根大学医疗政策与创新研究所和医学行为与社会科学中心的成员。
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Kullgren和第一作者Joel E. Segel博士，宾夕法尼亚州立大学卫生经济学家，分析了医疗支出小组调查中采访的17177人的数据，这是由医疗保健研究和质量机构进行的一项具有全国代表性的调查。超过4100人有高免赔额的健康计划，44.5%的人有慢性健康状况．
他们研究了患有心脏病、高血压、糖尿病、哮喘、关节疾病、癌症(皮肤癌除外)以及抑郁症等情绪障碍患者的数据。他们将他们的自付费用与那些没有这些条件的人进行了比较，并研究了那些拥有高免赔额、低免赔额和无免赔额计划的人。
2013年，如果一项计划要求患者为个人支付最初1250美元的医疗费用，或为家庭支付最初2500美元的医疗费用，那么该计划就被认为是高免赔额。只有免赔额超过这个金额的人才有资格开立健康储蓄账户，让他们存入现金，可以免税用于支付一些健康费用。
Kullgren专门研究消费者导向的影响卫生保健计划-一个短语，包括那些高免赔额或其他费用分担安排。他还研究了运营此类计划或向员工提供此类计划的公司如何帮助参与者了解他们将负责的成本和医疗选择。
他说:“许多计划、雇主和政策制定者都在利用这些计划作为工具，让消费者更积极地参与他们的医疗保健，更注重成本，对优化他们的医疗保健价值更感兴趣。”“这包括提供价格透明工具，人们可以使用它来了解他们需要的护理将花费多少，以及质量工具，以显示哪些医院或提供者提供的价值最高。
他补充说:“但我们还不知道人们使用这些工具来帮助他们获得所需的护理和避免不需要的护理的频率，也不知道这些工具在多大程度上满足了他们的需求。”“我们需要专注于帮助参与这些计划的人更好地使用它们。”
他目前正在分析来自人参加高免赔额健康计划的人被问及这些话题。他还与一家大型私营保险公司“优先健康”(Priority Health)合作，设计一个将于今年年初启动的试点项目。它将测试一种价格透明工具，患者和医疗服务提供者可以在临床预约期间共同使用，以根据医疗需求和成本做出决定。
他说:“高免赔额健康计划的一个挑战是，在医生办公室做出的临床决定往往与患者必须自掏腰包的现实完全脱节。”“患者必须决定是否以及在哪里接受手术、实验室检查或医学影像检查等服务，他们必须根据自己的计划支付费用。在这些决定中，临床医生可以帮助患者导航，在某些情况下，还可以帮助他们避免不必要的治疗。”
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