银载和切换：拉动健康政策杠杆的意外后果

白宫在2017年举行的举动，由许多健康政策分析师举行，以削弱经济实惠的护理法案（ACA） - 彼得斯·公众大学市场登记院健康保险的负担能力卫生LED分析确认。

目前在杂志上报道的调查结果卫生服务研究，表明特朗普政府削减了ACA的成本分摊减少支付健康保险公司导致保险提供商通过以增加联邦政府补贴对市场登记者的方式来弥补保费的分配。令人惊讶的是，一个保险公司拥有垄断的地理市场导致了低收入登记者的最佳定价。

“关于垄断市场的叙述在很大程度上是悲观的，”科尔曼·德雷克博士说，他是皮特公共健康政策和管理系的助理教授。“但实际上，就负担能力而言，垄断保险市场正在给医保市场的参保者带来非常低或零成本的保费。另一方面，用联邦税收来创造负担得起的医疗保险是一种非常低效的方式。”

联邦政府通过HealthCare.gov或类似国家的市场购买健康保险的联邦贫困水平的收入或低于400％的人提供溢价税收抵免。税收抵免或补贴的金额根据市场或者购买健康保险的地区而异，因为不同的保险公司提供不同的溢价计划。

参加该市场的每项卫生保险公司都提供与“金属水平” - 溴化的健康保险计划，银，金色和铂金 - 青铜成本最低，提供最低的好处慷慨。补贴是根据每个市场的“高级差价”确定的，定义为第二次最低成本银计划 - “基准” - “基准” - 市场上的最低成本计划。

例如，2018年，如果一个人的收入是联邦贫困上限的180%，那么他将每月支付100美元的医疗保险。如果基准计划在他们的地区的保费是每月200美元，而最低成本计划是140美元，那么保费差价将是60美元。该参保者将为保费最低的计划支付40美元，这相当于该人每月100美元的预期缴款减去60美元的保费差价补贴。

当它首次颁布时，ACA还提供了额外的帮助，以便在250％或低于250％的情况下使用收入联邦贫困水平通过使他们获得较低的共同支付和免赔额的政策，也被称为成本分担减少补贴。作为回报，政府补偿了保险公司为低收入者提供这些更慷慨的福利所带来的额外成本。特朗普政府在2017年10月削减了对保险公司的这些成本分担减少补贴。

在回应中，42个国家的国家保险专员指示保险公司“银载”，这意味着增加基准银计划的溢价，以弥补这些额外成本，从而增加了溢价和创造更大的高级补贴。银色装载在市场上最适合，只有一个保险公司，因为垄断保险公司为基准银计划和最低成本计划设定了溢价。

在削减费用分摊前，平均每月保费差约为60美元。此次下调后，平均月度保费息差在2018年跃升至133.52美元，2019年跃升至147.94美元。

但这种方法对那些在市场以外购买保险的人或那些没有资格享受保费税收抵免的人没有好处。作为一个结果,保险委员们越来越鼓励“白银转换”，即允许保险公司出售市场外的保险计划，这些计划在福利方面与市场上的保险计划非常相似，但不完全相同，但只有市场上的保险计划是白银转换的。这使得场外保险计划可以保持较低的保费，2018年有24个州和2019年有29个州批准了这一计划。

允许银色装载和银色切换的说明，速度差价121％跳跃，而只能允许银色装载的71％跳跃，表明保险公司对失去空地客户的谨慎因素而持谨慎态度允许银加载但不是银色切换。

耦合银装载和银切换，从而最大限度地提高保费可承受的注册市场上和外。

“采取第二步、同时允许白银装载和白银转换的州正在努力确保保险公司继续在个人市场上运作，并确保中等和较高收入的消费者能够负担得起健康保险”合著者让·玛丽·亚伯拉罕博士说，她是明尼苏达大学公共卫生学院卫生政策和管理部医疗管理的威米勒教授。“当然，一个重要的权衡是，这样的政策回应最终会导致联邦政府的支出高于原来的政策。”

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