2019年9月26日

医疗保险费用每年超过2万美元，创历史新高

作者:约翰·托齐

一项针对雇主的年度调查发现，美国家庭医疗保险的成本目前已超过2万美元，创历史新高，这促使越来越多的美国工人选择覆盖范围更少或成本更高的计划，或被迫完全退出保险市场。

凯撒家庭基金会(Kaiser Family Foundation)首席执行官德鲁·奥特曼(Drew Altman)说，“这就像买一辆基本的经济型汽车，但要每年都买。”这家非营利性健康研究组织每年对人们通过工作获得的保险覆盖范围进行调查，工作是美国65岁以下人群的主要保险来源。

根据调查，虽然雇主支付了大部分的保险费用，但工人现在为家庭计划的平均缴款为6,000美元。这只是他们的预付保费份额，不包括共同支付、免赔额和其他形式的费用分担，一旦他们需要护理。

成本似乎不可阻挡的上涨已经导致人们对美国医疗保健制度深感失望，并引发了一个问题，即一个覆盖范围与工作挂钩的体系是否能够生存下去。在过去20年里，随着保险费和免赔额的增加，由于雇主减少了保险范围，一些工人选择不参加保险，受保工人的比例有所下降。65岁以下的美国人较少雇主根据凯泽家庭基金会对联邦数据的另一项分析，2017年的覆盖率高于1999年。尽管2017年美国经济的就业人数比1999年多了1700万。

阿尔特曼说:“我们所看到的是雇主覆盖范围的缓慢、缓慢的侵蚀。”

雇员的医疗保健费用比工资或整体经济价格上涨得更快，工薪阶层受到的打击尤其严重。在超过35%的员工年收入低于2.5万美元的公司，员工必须为家庭健康计划缴纳7000多美元。奥尔特曼称这是一笔“完全无法负担”的费用。凯撒家庭基金会(Kaiser Family Foundation)的数据显示，在这类公司中，只有三分之一的员工参加了雇主的医保计划，而在工资较高的公司，这一比例为63%。

这项调查是基于2000多家随机选择的至少有3名员工的雇主的回复，包括私人公司和非联邦政府的公共雇主。

免赔额的增长速度甚至快于保费，这意味着患者要承担更多的前期医疗费用。对于一个人来说，2019年的平均免赔额为1396美元，高于2009年的533美元。根据联邦基金(Commonwealth Fund)的研究，一个拥有雇主医疗保险的典型家庭每年的自付费用约为800美元，这还不包括保险费。在这个范围的高端，这些费用每年可高达5,000美元。

虽然提高免赔额可以缓和保费，但它也增加了患病或受伤人员的成本。“费用分摊是对病人征税，”密歇根大学基于价值的保险设计中心主任马克·芬德里克(Mark Fendrick)说。

根据《平价医疗法案》(Affordable Care Act)，保险计划必须涵盖某些预防性服务，如免疫接种和年度健康访问，而不需要患者分担费用。但在达到免赔额之前，患者仍然需要自掏腰包购买其他基本医疗服务，比如糖尿病或高血压等慢性病的药物。

许多美国人还没有准备好应对免赔额转移到患者身上的风险。美国联邦储备委员会(Federal Reserve) 5月份的一项调查显示，近40%的成年人如果不借钱或变卖资产，就无法支付400美元的意外开支。

芬德里克说，这是个问题。他说:“我的病人不应该靠义卖来买胰岛素。”

在多年将医疗保健成本推给员工之后，一些雇主要求暂停。达美航空(Delta Air Lines Inc.)首席执行官埃德•巴斯蒂安(Ed Bastian)上周在彭博社纽约总部接受采访时表示，达美航空最近冻结了员工的保费缴款两年。

“我们说过，我们不会提高他们。我们将消化这些成本，因为我们需要确保人们知道他们的福利结构是非常重要的。”他说，该公司的医疗成本正在以两位数的速度增长。这家总部位于亚特兰大的公司在全球拥有8万多名员工。

美国国家商业健康组织(National Business Group on Health)的另一项调查显示，一些大型雇主已经改变了要求员工承担更多成本的做法。根据调查，到2020年，将限制员工参加所谓的“消费者导向的健康计划”的公司将减少，该计划将高免赔额保险与员工和雇主出资的医疗支出储蓄账户相结合。这将是调查中25%的大雇主提供的唯一计划，低于2018年的39%。

凯泽的奥特曼说，雇主必须在控制成本的愿望与吸引和留住员工的需要之间取得平衡。这使得他们不太倾向于采取激进措施来解决潜在的医疗成本，比如将高成本医院从他们的网络中剔除。近年来，雇主医疗保健成本在总薪酬支出中所占比例保持稳定。